وام با نرخ ثابت یکی از رایج ترین نوع وام هایی است که در کانادا برای خرید خانه به متقاضی داده می شود. نوع رایجی از وام که در آن نرخ بهره و میزان پرداخت ماهانه متقاضی در طول مدت زمان بازپرداخت ثابت خواهد بود. به طور معمول این وام در کانادا برای خرید خانه به مدت پنج ساله اعطا میشود که البته بسته به درخواست متقاصی میتواند مدت زمان آن بیشتر یا کمتر نیز باشد. بدیهی است افزایش زمان بازپرداخت وام سبب بالاتر بودن نرخ بهره در ابتدای قرارداد خواهد شد و این موضوع کاملا به میزان توانایی مالی متقاضی در پرداخت اقساط ماهانه بستگی خواهد داشت.

با وجود اینکه نرخ بهره در این نوع وام کمی بیشتر از دیگر انواع وام است، اما اغلب افراد به تصور بالا رفتن نرخ بهره و بیشتر شدن مبلغ پرداختی در طول سالهای آتی، ترجیحشان به پذیرش وام با نرخ ثابت است؛ چراکه این ثابت بودن به متقاضی کمک میکند مدیریت مالی بهتری در زندگی خود داشته و بداند تا چه زمانی و برای چه مدت بایستی چه مبلغ ثابتی را پرداخت نماید.

یکی دیگر از انواع وام ها ، وام با نرخ متغیر است که در آن، نرخ بهره وام بر اساس نرخ پرایم (prime rate) بانک یا
موسسه مالی پرداخت کننده، میتواند افزایش یا کاهش پیدا کند. برخی از متقاضیان وام با نرخ متغیر را به وام با نرخ ثابت ترجیح میدهند؛ چراکه نرخ بهره اولیه آن به نسبت وام با نرخ ثابت کمتر است و همچنین این انتظار نیز وجود ندارد که در طول بازپرداخت، این نرخ رشد چندان چشمگیری داشته باشد. این موضوع تا حدودی بستگی به اعتماد افراد به ثبات اقتصادی بازار کانادا دارد.

همانند وام با نرخ ثابت، در این وام نیز مبلغ اقساط ماهانه ثابت خواهد بود. تنها تفاوت در این است که با توجه به نرخ بهره در آن ماه، میزان درصدی از قسط پرداختی که برای بازپرداخت اصل وام صرف میشود و میزان درصدی که به عنوان بهره برداشته میشود، متفاوت است. به همین جهت مبلغ باز پرداختی متقاضی برای اصل و سود وام با توجه به نرخ پرایم متغیر است. لازم به ذکر است که وام با نرخ متغیر به دلیل ریسکی که در دل خود دارد، طرفداران کمتری نسبت به وام با نرخ ثابت دارد.

وام مسکن معمولی (یا سنتی) وامی است که متقاضی را ملزم به پرداخت 20 % پیش پرداخت خانه میکند و 80 % باقیمانده هزینه خانه توسط وام دهنده تأمین میشود. بسته به اینکه وام از یکی از بانکهای بزرگ یا از یک موسسه مالی خصوصی اخذ می شود، ممکن است متقاضی را مجبور به گرفتن بیمه وام مسکن هم بنماید.

در صورت در نظر گرفتن پیش پرداخت خرید خانه در کانادا ، کمتر از 20 % ارزش آن وامی که به متقاضی تعلق میگیرد، وام با نرخ بالا خواهد بود ولی متاسفانه نرخ بالا، تنها مسئله حاد در این وام نیست بلکه موضوع دیگر این است که به واسطه اینکه نسبت وام دریافتی در برابر ارزش خانه مورد نظر بیش از 80 % است، طبق قانون متقاضی بایستی وام دریافتی خود را بیمه نماید.یعنی بیمه قصور در پرداخت (default insurance) وام مسکن، که عنوان بیمه ای است که به متقاضیان در این شرایط تعلق میگیرد و مبلغ پرداختی آن به اقساط ماهانه افزوده خواهد شد.

این بیمه، بیمه ای است که بازپرداخت اقساط ماهانه را برای وام دهنده در صورت عدم پرداخت از سوی متقاضی تضمین میکند .با این تفاسیر این قسم از وام طرفداران زیادی دارد و دربیشتر مواقع، گرفتن چنین وامی منطقی تر از این است که تا انتظار برای آماده شدن رقم پیش پرداخت به اندازه 20 % ارزش خانه.

در پاره ای از موارد حتی متقاضیان این وام را انتخاب میکنند و در مقایل مبلغی از پس انداز خود را برای تعمیر خانه جدید یا پرداخت چند قسط وام در شرایط اضطراری نگهداری میکنند.

باز پرداخت وام مسکن به معنای باز پرداخت وام موجود و جایگزینی آن با وام جدید است . دلایل زیادی برای صاحبان خانه برای سرمایه گذاری مجدد وجود دارد .دریافت نرخ سود پایین، کوتاه کردن مدت وام آنها، تبدیل از وام با نرخ متغییر به وام با نرخ ثابت یا برعکس. استفاده از ارزش افزوده ( Equity House ) برای جمع آوری سرمایه در مواجه با شرایط اضطراری مالی، تامین مالی برای خرید خانه یا ادغام بدهی.

ساز و کار این سبک از وام به متقاضی این اجازه را می دهد در قالب فرآیند برنامه ریزی از پیش تعیین شده و در چارچوب برنامه جامع مالی ساخت (Cash Flow) مبلغ کامل وام را دریافت نماید. در واقع این وام طبق جریان نقدینگی تعریف شده طی مراحل مشخص و بتدریج در قالب پیشرفت فیزیکی پروژه به متقاضی پرداخت می گردد.

منظور از وام دوم بر روی مسکن وامی است که برای متقاضی شرایطی ایجاد می کند که در قبال ارزش خالص خانه خود بتواند تامین نقدینگی در قالب وام دوم نماید. این وام که با نام خط اعتبار ارزش خالص خانه (HELOC) نیز شناخته می شود شیوه ای است که بدون نیاز به فروش ملک از وجود آن برای تامین نقدینگی برای اهداف اقتصادی می توان بهره مند گردید.

وام هیلاک که به آن”خط اعتباری سهم مارک از خانه” یا HELOC نیز گفته میشود، در حالتی بوجود می آید که وام دهنده از یک ملک بعنوان تضمین برگرداندن بازپرداخت این خط اعتباری استفاده میکند و میزان این خط اعتباری بر اساس ارزش خالص دارایی خانه در نزد بانک تعیین میشود. هیلاک (HELOC) این امکان را به متقاضی میدهد که قادر باشد تا حداکثر ۶۵ درصد از ارزش سهمش از خانه را به صورت اعتبار دریافت کند.همچنین در مواردی که به نقدینگی نیاز دارد، از طریق این خط اعتباری نقدینگی دریافت نماید.

بدیهی است میزان بهره به میزان پول برداشت شده از این خط اعتباری بستگی خواهد داشت. برای استفاده از هیلاک متقاضی باید واجد شرایط گرفتن HELOC باشد.

بیشتر بانکها و شرکتهای پرداخت وام، وامهای مرسوم و سرویسهای مالی به شرح موضوعات پیش گفته را معمولاً به همراه موانع بسیاری پیش پای متقاضی میگذارند. موانعی مانند آزمون سنجش اعتبار دریافت وام که بسیاری از متقاضیان را از فهرست افراد واجد شرایط حذف میکند و این احتمال که متقاضی در صورت عدم اعتبار کافی، با چنین موانعی روبرو شود بسیار محتمل است.

به این دلیل راهکار دیگر این است که از وامدهندگان خصوصی یا وام دهندگان غیررسمی به جای بانکهای بزرگ استفاده شود. این موسسات و مراکز، تابع قوانین فدرال کانادا نیستند و به همین جهت، میتوانند با شرایط متقاضی برای دادن وام خود را سازگار نمایند.

البته طبیعتاً وامی که این موسسات پرداخت خواهند نمود نرخ بهره بیشتری نیز نسبت به وامهای رسمی خواهد داشت؛ اما به هر حال کمک میکند که با همان اعتبار نسبی، متقاضی بتواند به اهداف تعیین شده خود برای خرید خانه در کاناد دست پیدا کند.

این قسم از وام در قالب وام رهنی در ازای ملک مسکونی به آن دسته از متقاضیانی تعلق می گیرد که در یک بازه سنی بالا یعنی دوران بازنشستگی بوده و قادر به پرداخت اقساط ماهانه در ازای وام دریافتی نیستند. در این شرایط صاحب ملک مسکونی ماهیت تصرفی و حقوقی بر روی ملک خود را کماکان داشته تا زمانی که مالک قصد فروش داشته و یا در قید حیات نباشد در این صورت بازپرداخت وام از سوی وام دهنده از محل فروش ملک تامین خواهد گردید.